證券時報網
2025-01-24 22:53
1月24日，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部和商務部聯合發布了《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》（下稱《意見》）。
此次《意見》從合理降低新能源汽車維修使用成本、引導建立高賠付風險分擔機制、穩妥優化自主定價系數浮動范圍、豐富商業車險產品、優化商業車險基準費率、提升行業經營管理水平、加強新能源車險監管等方面，提出系列政策舉措，著力推進新能源車險供需兩側改革。
車主投保貴、險企連續虧損難題待解
“2020年以來，我國實施車險綜合改革，推出新能源車險專屬產品,新能源車險業務增長迅速，為新能源汽車產業發展提供了有效保障。同時，由于新能源汽車階段性地出現了出險率和維修成本較高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經營持續虧損等現象，引起了各方關注。”金融監管總局有關司局負責人指出。
1月24日，中國精算師協會和中國銀行保險信息技術管理有限公司（下稱“中國銀保信”）聯合披露2024年新能源車險賠付情況。數據顯示，2024年，我國保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現連續虧損。
行業虧損同時，新能源車主也對連年上漲的保費叫苦不迭。中國銀保信去年3月發布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，2023年，新能源車平均保費實際上比燃油車高出大約21%，其中，純電車每年保費平均比燃油車多出1687元，大約相當于燃油車全年保費的1.8倍。
“我花10萬塊買的車，現在保費就要收4000多元！”家住北京的新能源車主郭先生對記者表示，他的車輛車齡并不長，車險保費從2022年的3400元/年漲至如今的4175元/年。
郭先生告訴記者，新能源車險定價和自己每年都在出險有一定關系，但身邊有同為新能源車主的朋友反饋，即便車輛沒有出險，車險費用也在上漲。原因在于，新能源汽車零部件一體化程度較高，推高了維修費用，車險費用也由此水漲船高。
中國銀保信有關負責人同樣指出，維修成本較高是新能源車階段性出現賠付率高現象的主要原因之一。新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經濟性的考慮還有所不足。多數新能源汽車企業和動力電池企業采用維修授權模式，不同企業維修體系之間相對封閉，社會化程度較低，零配件和維修工時價格偏高。
同時，出險率較高、部分車險價格與車輛使用性質錯配、部分車險價格與車輛風險不匹配等因素，也推高了新能源車險的賠付率和行業虧損。
解決投保貴、投保難
為根本上降低新能源車險賠付率，進而推動新能源車險保費降低，《意見》強調，要通過豐富維修零配件供給渠道和類型、引導消費者培養良好用車習慣、探索建立保險車型風險分級制度、開展新能源汽車安全性經濟性研究等舉措，合力推動降低新能源汽車維修使用成本。
《意見》提出，鼓勵推動新能源汽車企業和動力電池企業通過技術開放，提升動力電池的維修經濟性，支持其自營或授權網絡向社會銷售“三電系統”配件。同時，要探索建立保險車型風險分級制度。研究制定低速碰撞試驗標準，建立保險車型風險分級制度，充分利用社會化檢測資源，降低汽車企業負擔。
針對當前高賠付風險帶來的車主投保難問題，《意見》還明確了要建立高賠付風險分擔機制。引導保險行業建立高賠付風險分擔機制和平臺，為高賠付風險的新能源汽車提供有效保險保障，實現消費者愿保盡保。目前，相關平臺已完成搭建。
《意見》發布當日，中國保險行業協會、上海保險交易所聯合發布《關于新能源汽車領域上線運行“車險好投保”平臺的公告》指出，為解決高賠付風險新能源汽車“投保難”問題，實現愿保盡保，中國保險行業協會支持上海保險交易所搭建“車險好投保”平臺。
據介紹，“車險好投保”平臺將于2025年1月25日上午10:00正式上線。首批有10家大中型財險公司接入，第二批20家左右財險公司將在今年2月接入。“車險好投保”平臺為高賠付風險新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，新能源車主可通過平臺鏈接保險公司進行投保，保險公司不得拒保。
其中，新能源汽車個人客戶可通過“車險好投保”微信服務號、支付寶生活號自助投保，在登記投保需求并自主選擇保險公司后，跳轉至所選擇的保險公司投保頁面完成投保操作；新能源汽車法人客戶可訪問網頁（https://nevis.shie.com.cn），登記投保需求并自主選擇保險公司后，相關保險公司將主動聯系該法人客戶提供線下承保服務。
強化數據共享，助力降低運行成本
中國銀保信有關負責人指出，除了通過降低維修成本、優化車輛設計制造來推動降低新能源車險運行成本外，還可以推動建立保險行業和汽車產業數據合規共享機制，充分發揮新能源汽車海量數據和豐富應用場景優勢，提高新能源車險定價精準性，提升保險風險管理和服務水平，使保險價格和賠付風險更加匹配，助力降低新能源車險運行成本。
事實上，這也是此次《意見》部署的重點之一。《意見》明確，要推進數據跨行業共享，加強新能源車險的數據基礎建設，與此同時，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部還將建立常態化聯系工作機制，形成工作合力，指導銀保信公司、上海保交所、中國交通通信信息中心、中國國際電子商務中心等相關單位建立數據共享機制，依法依規開展新能源汽車相關數據共享。
此外，在定價方面，《意見》提出，要對新能源商業車險自主定價系數浮動范圍進行合理優化，有效發揮市場機制作用，促進新能源車險價格與風險更為匹配，提升市場經營主體的定價科學性。
《意見》還提出，要優化商業車險基準費率，充分發揮行業純風險保費在定價中的基準作用，完善行業純風險保費測算調整的常態化機制。優化新車型車險定價標準，綜合考慮新車售價、續航里程、動力性能、安全配置、保險車型風險分級等因素，提升定價精準度和合理性。
前瞻部署順應智能駕駛趨勢
工業和信息化部數據顯示，2024年上半年，中國乘用車L2級輔助駕駛及以上新車滲透率達55.7%，其中具備領航輔助駕駛（NOA）功能的新車滲透率達到11%。預計2024年全年智能網聯汽車銷量將超過1700萬輛，滲透率超過60%。
“當前，智能駕駛技術較快發展、車型快速迭代，給廣大車主帶來了舒適便利的駕乘體驗，同時也給車險經營帶來較大影響。”金融監管總局有關負責人表示，一方面，風險因素發生變化，智能駕駛模式下，車輛駕駛風險因素從人的因素更多轉向技術、軟件和網絡安全等因素。同時，保險事故責任發生變化。隨著法規制度的建立完善，汽車制造商、技術服務商等參與程度可能會提升；此外，產業鏈協同重要性更加凸顯。保險公司、汽車制造商、技術服務商需要建立更加緊密的合作，強化數據共享和工作聯動，為車主提供更加高效便利和貼合實際的保險保障方案。
該負責人表示，為主動順應智能駕駛趨勢，財險行業需對智能駕駛等新技術應用對車輛行駛風險帶來的變化開展研究。同時，積極推動產品和服務創新，強化數據積累、共享和應用。
目前《意見》已提出要推出“基本+變動”新能源車險組合產品和“車電分離”模式汽車商業車險產品，上述負責人認為，這是開展相關探索的第一步，后續財險行業還將針對智能駕駛特點及其風險變化，對保險產品保障內容、產品形態進行創新優化，提供更加貼合實際保障需求的保險產品和服務。
校對：劉星瑩
