證券時報網
劉茜
2025-01-27 19:29
圖①：浙江玉環永興村鎮銀行服務小分隊走訪小微企業，了解融資需求。
徐君攝
圖②：陽光人壽重慶分公司工作人員（右）為投保了長護險的老人進行健康狀況評估。
何玉琴攝
圖③：廣東廣州白云民泰村鎮銀行客戶經理（右）為香瓜種植戶介紹惠農金融產品。
歐陽穎儀攝
數據來源：中國人民銀行等
習近平總書記指出：“新時代新征程，金融工作要站穩人民立場，增強服務的多樣性、普惠性、可及性，更好保護金融消費者權益。”
做好金融工作，必須堅持以人民為中心的價值取向。2024年，我國普惠金融支持政策加大力度，服務體系不斷完善，小微企業融資難、融資貴問題進一步緩解，支持鄉村全面振興的金融投入不斷增加，更多金融產品和服務走進尋常百姓家。老百姓的“小日子”里蘊藏著普惠金融的大文章，歲末年初，記者探訪各類經營主體，感受一單單生意、一場場豐收、一筆筆消費背后涌動的金融活水。
“貸”動小微企業
普惠小微貸款同比增長14.6%
“實木床架，真皮床頭，節前優惠了！”點擊進入“玉環尚亭家具館”網店直播間，只見“主播”張愛波正賣力地解說自家產品。張愛波在浙江省玉環市經營著一家家具館，近幾年短視頻、直播的興起讓店鋪“出圈”小火了一把，線上銷量驟增的同時也給他帶來了新挑戰。
“備貨要更多，發貨要更快，響應要更靈活，對短期流動資金的需求大大增加了。”張愛波又喜又憂，他知道自己沒什么抵押物，申請到足額貸款不容易。但張愛波沒料到的是，像他這樣有資金需求的個體工商戶，已經成為當地金融機構的重點關注服務對象。
更靈活便捷地滿足小微企業、個體工商戶的資金需求；增強對小微企業法人服務能力，加大首貸、續貸投放；建立支持小微企業融資協調工作機制……去年以來，一系列針對小微經營主體的金融支持政策陸續出臺。“作為地方中小金融機構，我們有因地制宜落實相關政策的便利和優勢，要當好金融服務‘最后一公里’的‘快遞員’。”玉環永興村鎮銀行行長蘇光先表示。
如何跑通“最后一公里”？蘇光先介紹，靠的是客戶經理“掃街”式走訪，挨家挨戶摸排小微企業具體情況，結合其常用賬戶流水綜合分析家庭收入及還款能力，量身定制金融服務方案。“小微企業融資協調工作機制建立以來，在區縣層面建立工作專班摸排小微企業融資需求，把符合條件的形成清單推薦給金融機構，極大提升了我們的服務效率。”蘇光先表示。
被走訪調研后的兩天內，張愛波就拿到了玉環永興村鎮銀行100萬元的信用貸款。“這筆貸款幫助我們去年銷售額創了新高，今年我們還要將部分貸款投入到開通其他網絡平臺的銷售渠道上。”面對紛至沓來的訂單，張愛波不慌了。
打通銀企對接的“最后一公里”，不僅有機制“搭橋”，還有數據“跑腿”。
“沒想到，我們這樣的小本經營，也能因為給大公司供貨獲得貸款。”從事廢紙收購的老宋最近成了工商銀行海鹽支行首批“數據貸”借款人。小本經營不容易，上游往往是現金結算，而下游紙制品企業支付貨款往往需要排單，老宋手頭的資金時常周轉困難。
老宋的困難不是個案。為了更好滿足這一產業鏈上個體經營者的融資需求，工行海鹽支行為他們量身定制了“數據貸”產品，即通過與下游大型上市紙制品企業合作，獲取生產環境項下真實交易數據，通過大數據等技術手段解決與大企業合作的小商戶信用不足的問題，讓他們能夠獲得短期資金周轉。截至今年1月初，工行海鹽支行數據貸已帶動整條生產鏈活躍融資主體近200戶，循環投放貸款總額4.7億元，不僅解決了小微企業的融資需求，還進一步穩鏈固鏈。
以數字金融賦能，已經成為金融機構提升普惠金融精準度、擴大覆蓋面的重點舉措。近日，七部門聯合印發《推動數字金融高質量發展行動方案》，提出“完善以信用信息為基礎的普惠融資服務體系，優化中小微企業信貸服務”，推動普惠金融更快插上數字“翅膀”，助力更多“小生意”乘風破浪。
信息壁壘少了，金融活水暢流。2024年末，普惠小微貸款同比增長14.6%，同時融資可得性明顯提升，普惠小微授信戶數超過6000萬戶，已經覆蓋了約1/3經營主體。
潤澤“田間地頭”
涉農貸款同比增長9.8%
剛進入大寒節氣，春耕還早，黑龍江省哈爾濱市雙城區永和村的陳冬梅已經忙活起來：“要先把耕地定下來，然后買好農資，不提前準備好，種植面積和種植成本都會受影響。”
前些年，資金不足束縛了陳冬梅的手腳。從2021年開始，在光大銀行普惠農貸的支持下，陳冬梅成了種糧大戶。去年她經營的家庭農場種植了2500畝玉米，凈收入達60萬元。
陳冬梅的變化背后，是鄉村金融服務機制的不斷創新。
鄉村金融的難點在于農民缺乏抵押擔保，如何突破？光大銀行黑龍江分行與當地農業服務龍頭企業合作，完善農民信用擔保模式。“我們瞄準中化現代農業（黑龍江）有限公司的合作農戶客群，與中化公司、專業合作社、借款人簽署四方協議，給予農戶最高100萬元的額度支持，滿足其農資采購、技術服務等費用支出。”光大銀行黑龍江分行有關負責人介紹，有了大企業的“依托”，農民的信用問題就解決了。
這幾天，光大銀行100萬元貸款如期到賬，陳冬梅馬上行動起來，先支付了600畝新增耕地的土地流轉費用，再買好種子、化肥和農藥。周全的準備讓她很有底氣：“預計年產量能增百萬斤，凈收入增加26萬元。”
廣袤鄉村是金融服務的重點領域和薄弱環節。近年來，《關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》《關于開展學習運用“千萬工程”經驗 加強金融支持鄉村全面振興專項行動的通知》等政策措施接連出臺，引導更多金融資源加快向“三農”領域配置。
在政策引導下，各地聚焦當地鄉村實際和發展需要，創新差異化、特色化涉農金融產品和服務，有力支持當地特色農業產業發展，帶動農民增收致富。河北省聚焦種業發展和耕地保護，開展鹽堿地特色產業全流程金融服務；新疆圍繞糧食、棉花、果蔬、畜牧等特色優勢產業，針對性開展“一地一品”金融服務；江西探索推廣“整體擔保”融資風險分擔模式，嘗試政府性融資擔保助力鄉村全面振興的新做法；山西聚焦畜牧業推出“智慧畜牧貸”等多種貸款產品……
鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶，2024年末涉農貸款同比增長9.8%，一個多層次、廣覆蓋、可持續的現代農村金融服務體系正在加快建立。
服務美好生活
面向重點群體的金融服務水平不斷提升
1月份的西安氣溫驟降，深夜的東新街夜市外，聚集著不少等待接單的外賣騎手。來自四川自貢的美團騎手張亮卻不覺得冷，邊等邊跟同行們推薦起一張騎手專屬的銀行卡：“真的好用，查賬方便、轉賬免費，每個月還能領抵扣券，我身上這件防風皮衣就是用抵扣券換的，不是騎手還辦不了呢。”
張亮所說的這張騎手專屬卡，是農業銀行、建設銀行等金融機構聯合美團推出的普惠型收入儲蓄卡。根據前期金融機構對騎手群體金融需求的調研，美團騎手卡增設了很多新功能。“比如我們發現騎手群體在工資發放后通常會匯給家人，就增添了免跨行轉賬手續費功能，再如針對話費、電池租金、騎手裝備等剛性支出，每個月根據騎手跑單情況發放相應的抵扣券。”美團騎手卡負責人夏雪介紹。
小小銀行卡，精準撬動了外賣騎手等新市民群體的職業便利和生活福利。3億新市民群體已經成為普惠金融發展的重要增量，金融機構在促進新市民創業就業、安居、職業培訓和子女教育等領域不斷擴大金融產品和服務供給，為新市民融入當地、創造美好生活提供支持。
“銀發一族”也是近年來金融服務加快發力的重點群體。2024年底，個人養老金制度在全國范圍內實施，可供投資的金融產品數量已超過900只。惠老保險長護險已覆蓋49個城市約1.8億人，累計260余萬失能參保人享受待遇。養老金融產品、服務持續豐富的同時，金融資源加快向機構養老、健康管理、生活護理等領域聚集，產融結合不斷深化，推動養老產業高質量發展，滿足更加多元化的養老需求。
“護理后舒服多了，也大大減輕了我老伴的負擔。”自重慶長期護理保險試點以來，汪爺爺被評定為重度失能人員后，便能夠隨時選擇專業機構人員上門護理，生活舒心多了。一次護理持續近3小時，護理人員楊勇按照定制的照護方案，從泡腳、按摩到壓瘡防護、心理疏導一一完成，在護理中還會關注老人的健康變化，必要時連線醫生遠程指導。
“我們形成了6大類28項護理服務，為每一位投保的失能老人提供定制護理方案。”陽光人壽重慶分公司有關負責人表示，長護險的推廣推動了護理機構和服務量質齊升。
“金融機構要通過主動搭建場景、營造生態，促進普惠金融服務與重點人群生產生活場景深度融合，更好滿足人民群眾日益增長的金融服務需要。”南開大學金融發展研究院院長田利輝表示。
