國際金融報
程慧 李高航
2025-03-13 17:27
“我最近在為裝修新家置辦家電，領取了冰箱、電視、空調、抽油煙機等品類的以舊換新國家補貼，總的算下來，能省上萬元。”3月12日，在北京市西城區西單更新場的小米之家門店內挑選家電產品的白領小陳告訴中國證券報記者。
“使用國家補貼很方便，與商家原有的福利活動并不沖突，線上線下不少平臺及門店都能用，我一般會對比價格，看看在哪里買更劃算。支付時只需綁定資格碼或者出示二維碼就可在原價基礎上立減，實際支付款項時還可使用銀行信用卡分期。”小陳向記者表示，雖然近期裝修、購買家具家電等都是大額開支，但在國家補貼和銀行大額分期產品的加持下，支出壓力小了很多。
近日，記者走訪北京市多個商圈了解到，購買手機、家電、汽車等均可領取以舊換新國家補貼。同時，圍繞消費者日常生活以及對家裝、家電、汽車以舊換新需求，銀行推出不少消費貸、大額信用卡、備用金等消費金融產品和優惠活動。
支持以舊換新消費
在北京市豐臺區豐科萬達廣場的華為門店內，一位銷售人員告訴記者：“目前6000元以下的手機可使用以舊換新國家補貼，支付立減500元。若要購買6000元以上的手機，可參與門店的以舊換新服務，我們會對您的舊手機進行估價回收，其價值可抵減新手機價格。購買新手機的余款還可采用信用卡、消費貸等方式支付。”
新能源汽車也是各家銀行競逐的消費賽場。“目前客戶置換新能源汽車可申領以舊換新國家補貼1.5萬元，報廢符合標準的舊車并購買新能源汽車的可獲得2萬元補貼。北京市朝陽區、石景山區等還推出了區域內的汽車消費專項補貼，能再降幾千元，而且可疊加銀行的免息車貸，首付比例只需10%。”在北京華熙live·五棵松，一家新能源汽車門店的銷售人員告訴記者。
“我們近期與部分新能源車企合作，推出汽車專項分期產品，共60期。在前36期，消費者每期只需歸還本金，之后消費者可選擇提前還款，我們不收取任何違約金和相關費用，對于提前還款的消費者來說這個分期產品是免息的。后24期總利率7%，如果消費者有需求，可繼續使用，到期按時結清即可。”工商銀行相關工作人員介紹。
“目前我行主推‘樂分易’大額信用卡分期產品。”農業銀行北京市西城區一家支行的客戶經理向記者推薦，“每期利率0.25%，最長可申請60期，最高額度30萬元，可用于購車、裝修、旅游等大額消費。其中，5萬元額度可支取現金。”
近日，建設銀行、中國銀行、郵儲銀行等發布提振消費專項行動方案，圍繞金融創新和服務升級推出多項具體措施，包括加力發放消費補貼、創新信貸產品和服務，以及圍繞重點消費場景提升服務水平和產品質量。
例如，中國銀行推出“萬千百億”惠民行動。“2025年，我們計劃投放超萬億元貸款、創造千億元財產性收入、投入百億元消費補貼和減費讓利、覆蓋上億境內外消費者。讓老百姓有錢消費、省錢消費、便捷消費、安全消費。”中國銀行相關負責人向記者解釋道。
基于此，中國銀行推出十重大禮包：圍繞“傳統消費+新興消費”雙向發力，強化供給擴容，激發居民消費活力；圍繞“增收+減費”雙輪驅動，強化需求牽引，提升居民消費能力；圍繞“反詐+消保”雙盾，打造身邊的“安全衛士”，保障居民消費安全。
建設銀行相關負責人表示，近年來，該行依托“建行生活”平臺積極承接政府消費補貼發放工作，截至2025年2月初，累計承發293個城市、近130億元政府消費補貼資金，拉動消費交易額超800億元。同時，建設銀行長期深耕汽車、家裝、家電等消費重點領域，截至2024年末，該行個人消費貸款余額突破5000億元，信用卡貸款余額超1萬億元。
在股份制銀行方面，興業銀行、浦發銀行、廣發銀行等積極響應國補、市補等以舊換新政策，通過創新消費信貸產品、升級信用卡服務體系、深化數字金融應用等舉措，為居民消費和實體經濟發展注入動能。
消費貸產品持續讓利
在銀行促消費類金融產品逐漸多元化、定向化的同時，銀行讓利舉措仍在持續。近日，不少銀行打響新一輪消費貸利率價格戰，年化利率2.7%以下的低息貸款頻現，貸款額度也有所提升。
“我行推出消費貸限時優惠活動，利率最低可至2.58%，線上申請最高額度可達20萬元，走線下面簽通道可提額至100萬元，我們可以上門辦理。”江蘇銀行北京市海淀區一家支行的貸款經理小賈向記者介紹。
除江蘇銀行外，招商銀行、寧波銀行、北京農商銀行等多家銀行近日加大消費貸推廣力度，通過降低利率、提高額度、發放利率優惠券、豐富用款場景、提高放款速度等方式吸引借款人。
寧波銀行北京市石景山區一家支行的貸款經理向記者表示：“我行推出‘寧來花’消費貸產品新客戶專享活動，新客戶首借利率可低至2.68%。”
北京農商銀行“鳳凰e借”產品最低利率也降至2.68%。“貸款額度最高60萬元，期限最長可申請5年，審核通過后10分鐘內就能放款。”該行貸款經理小賴說。
此外，不少招商銀行客戶近期收到“閃電貸”利率優惠券。“招行消費貸利率一直在降，上個月我收到2.98%的利率優惠券，3月以來先是收到2.78%的利率優惠券，前幾天它的利率又降到了2.68%。”在廣東省深圳市經營服裝店的董女士通過社交媒體告訴記者。
值得注意的是，上述銀行最低貸款利率和最高貸款額度均有較高申請門檻，并非每位借款人都可以獲得。記者了解到，對借款人的社保、征信、負債狀況等信息進行審核，是各家銀行的常規操作。此外，還有部分銀行對借款人的新客戶身份、工作單位、年齡、工齡等有一定要求。
“想申請100萬元最高額度，需要我們進行線下面簽，主要查看借款人的身份證原件、個人所得稅App、京通小程序房產情況等。”小賈告訴記者。
此外，小賴表示：“我行2.68%的最低利率是團購價，需要湊夠20人才能申請到。”
“說實話，獲得最低利率有點難，不過可以試試每周五的搶券活動，最低利率也有2.68%的，搶到就能直接用，還有八折利率優惠券和7天免息券等。”小賴說。
挖掘零售業務新增長點
今年政府工作報告提出，大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內需求。促進消費和投資更好結合，加快補上內需特別是消費短板，使內需成為拉動經濟增長的主動力和穩定錨。
在業內人士看來，銀行在提振消費、擴大內需方面大有可為，在響應政策號召的同時，也可進一步挖掘零售業務新的增長點。
郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，開展以舊換新是擴大內需、推動經濟持續穩定增長的重要措施。銀行積極支持以舊換新是發揮金融服務功能的體現，不僅有助于降低消費者的消費成本，也有助于銀行更好拓展業務市場，豐富利潤來源。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華向記者表示，銀行推出多款消費貸產品和不少促消費優惠措施，有助于提振消費市場，滿足消費升級需求，利于生產投資擴張，帶動就業和收入增長，促進產業轉型升級，利好經濟長遠發展。
業內人士認為，下一步，銀行可細分客群，做好精細化深耕，強化個性化、定制化金融服務，設計不同的消費金融產品和服務，滿足不同消費者的需求。同時，創新支付方式，以更好地適應不斷變化的市場需求，推動線上線下融合，提升消費金融服務的智能化水平。
與此同時，業內人士普遍認為，消費金融業務涉及信用風險，在低利率環境下，銀行可能會面臨更大的信用風險，因此要強化消費金融業務風控能力，加強風險管理和控制。
婁飛鵬認為，從風險防范的角度看，銀行需要根據實際情況，支持真正有消費需求的客戶，確保貸款用途真實，防止過度授信，從源頭防范風險的發生。對消費者而言，要將個人債務負擔控制在合理水平之內，申請消費貸款要合理適度，不可因“低息”而盲目負債。
