證券時報網
闕福生
2025-04-03 18:44
4月2日，郵儲銀行舉行2024年度業績發布會。過去一年，郵儲銀行在行業凈息差普遍收窄的背景下，展現出強勁的發展韌性。
財報顯示，2024年郵儲銀行實現營收、利潤雙增，全年營業收入3487.75億元，同比增長1.83%，位居國有大行前列；截至2024年末，郵儲銀行資產穩健擴表，總資產突破17萬億元大關；凈息差1.87%繼續領跑國有大行。
郵儲銀行董事長鄭國雨在業績發布會上表示：“我們將持續深耕‘三農’金融、普惠金融和個人金融，將傳統優勢領域鍛造成為穩固長板，做服務鄉村振興主力軍、普惠金融標桿行、個人金融首選行。”
據悉，郵儲銀行已完成DeepSeek全系列模型私有化國產硬件適配、部署及性能調優，并以池化的方式應用到行內優質大模型等多個業務場景中，進一步提升內外服務質效。
韌性發展：總資產突破17萬億元，息差領跑同業
作為一家扎根城鄉、具有鮮明資源稟賦的大型零售銀行，郵儲銀行憑借其差異化競爭策略，實現了規模增長、結構優化、收益與風險的有效平衡，交出一份優異的成績單。
截至2024年末，該行資產總額突破17萬億元，達到17.08萬億元，同比增長8.64%；負債總額達16.05萬億元，同比增長8.69%。與上市前相比，短短9年間，郵儲銀行資產規模增長134.16%，貸款總額增長260.59%，存款總額增長142.47%。
在規模穩健擴張的同時，營業收入與利潤實現雙增。年報顯示，2024年該行實現營收3487.75億元，同比增長1.83%；利潤總額945.92億元，同比增長3.27%。
面對行業息差持續下行壓力，郵儲銀行加強息差精細化管理，2024年凈息差1.87%繼續領跑國有大行，較商業銀行平均水平（1.52%）高出31個基點（BP）；較國有大行均值（1.44%）高出43個基點。
這一成績得益于郵儲銀行在資產、負債兩端協同發力，通過優化資產結構、壓降負債成本，實現“量價險”均衡策略的精準把控。在行業普遍承壓的背景下，該行實現利息凈收入的逆勢增長，全年利息凈收入達2861.23億元，同比增長1.53%。
數據顯示，該行資產端明顯優化，貸款保持高速增長。全年客戶貸款總額同比增長9.38%，高于行業平均水平；其中個人貸款總額同比增長6.74%，個人小額貸款同比增長10.42%；房貸增量居于國有大行首位。
負債端，郵儲銀行擁有大量穩定、低成本的存款，存款增速也保持行業前列。2024年客戶存款同比增長9.54%，其中個人存款占比89.15%，活期存款（公司客戶及個人客戶）占比27.1%。該行付息率僅1.44%，是上市銀行中可比同業的最低水平。
值得一提的是，過去一年郵儲銀行非息收入對營收貢獻度也在增強。其中，非息收入同比增長3.21%，公司板塊的中間收入增長43%；其他非利息凈收入同比增長達15%。
依托“自營+代理”的獨特優勢，郵儲銀行零售業務的“護城河”進一步拓寬。截至2024年末，該行管理個人客戶資產（AUM）規模達16.69萬億元，較上年增長9.6%。其中，富嘉（50萬以上）、鼎福（600萬以上）客戶分別增長17.6%、26.9%，私行客戶同比增長近27%。
為構建非息多元增收的業務格局，郵儲銀行加快推進財富管理體系建設。2025年初，該行對總行的零售組織架構做了調整，新組建了財富管理部，負責統籌全行財富管理業務發展。
深耕99%縣域：三年發放4.5萬億普惠小微貸款
作為服務鄉村全面振興的主力軍，郵儲銀行依托近4萬個網點，覆蓋全國99%的縣（市），服務超6.7億戶個人客戶，構建起“毛細血管級”普惠服務網絡。
這些資源稟賦，也是郵儲銀行根據自身特點，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融和數字金融“五篇大文章”的深厚基礎。
在普惠金融實踐上，郵儲銀行立足資源稟賦，致力于打通金融服務“最后一公里”。過去一年，該行大力推進500萬元以下小企業授信業務流程重塑和小微企業融資協調機制落地，以綜合性金融服務助力小微企業成長。
“城市里的金融供給非常豐富，但是在縣域金融供給仍然不夠充分。”郵儲銀行行長劉建軍表示，該行還要加大對縣域的金融服務。去年該行縣域貸款增速高達16.2%，高于整體貸款增速7個百分點，今年郵儲銀行將圍繞農業生產經營、生活消費、假日文旅、標準化農田建設和縣域的農業龍頭產業，加大信貸投放。
數據顯示，2024年末，郵儲銀行涉農貸款余額達到2.29萬億元，普惠型小微企業貸款余額達到1.63萬億元，增長均超過12%，占客戶貸款總額比重均居國有大行前列。近三年，郵儲銀行累計發放的普惠小微貸款超過4.5萬億元，連續三年獲小微金融服務監管評價最高評級。
事實上，該行普惠金融的高速增長的背后，離不開主動授信這一高效、精準的信貸模式。郵儲銀行創新打造“主動授信”數字產品，數字普惠金融已成為服務小微客群的重要方式和提質增效的關鍵抓手。
具體實踐上，郵儲銀行基于全行超6.7億存量客戶數據，挖掘上萬維畫像特征，實現客群廣泛覆蓋和精準靶向營銷的有機統一，農戶和小微客戶最快可獲“秒批秒貸”。截至去年末，該行主動授信貸款余額超2800億元，不良貸款率控制在1%以內，這也成為該行打造“差異化增長極”的重要一環。
科技金融方面，該行也快速建立優勢。創新“技術流”評價體系、優化“U益創”產品體系、打造“政企研投”生態圈，服務技術實力強、成長潛力大的“高成長型”科技型企業；服務科技型企業超9萬戶，增長超過30%，融資余額突破5000億元，增長超過40%。
綠色金融方面，郵儲銀行幫助1.1萬家企業完成碳核算，明晟ESG評級提升至AA級。截至2024年末，該行綠色貸款余額7817.32億元，較上年末增長22.55%，增速持續多年高于各項貸款平均水平。
養老金融方面，郵儲銀行特色鮮明，已構建“三橫三縱”服務體系，個人養老金賬戶全面推廣，金融社保卡結存1.28億張，服務55歲以上中老年客戶超過2.8億戶。
數智賦能：科技投入占營收比重3.53%，推出自有大模型
數字金融作為五篇大文章之一，對推動金融業轉型升級，提升實體經濟服務質效，發揮了重要作用。
郵儲銀行副行長兼首席信息官牛新莊在業績發布會上表示，郵儲銀行將數字金融納入中長期戰略核心，加快構建“大數據+大算力+大模型”核心競爭力。通過人工智能、大模型、數字員工等硬核科技的加持，郵儲銀行正向“數字生態銀行”轉型。
加大信息科技的投入是郵儲銀行對數智化轉型的深刻決心。早在2019年，郵儲銀行就決定每年將3%左右的營收，投入到信息科技領域。到了2024年，郵儲銀行信息科技投入達122.96億元，同比增長9.03%，占營收比重3.53%。
科技投入的重點，覆蓋新一代核心系統建設、手機銀行迭代及AI大模型研發。去年上線新一代公司業務核心系統等449項工程，自主研發系統占比提升至80%。其中，公司核心新系統處理效率較舊系統提升10倍以上。
近年來，該行完成了個人業務、信用卡和公司業務三大核心系統的全面升級換代。其中，個人業務核心系統交易處理能力提升至6.7萬筆/秒，支撐全行6.7億客戶、大量賬戶的高并發需求。手機銀行10.0版本上線后，MAU（月活躍用戶）突破8100萬，用戶體驗連續兩年位列行業第一。
伴隨DeepSeek等AI大模型的快速迭代和應用，作為一家具有敏銳嗅覺的國有大行，郵儲銀行已率先布局AI大模型。去年，該行推出自有大模型——“郵智”，該模型具備“全面能力構建、全棧自主可控、全域場景賦能”三大特性。
據牛新莊透露，該行已完成DeepSeek全系列模型私有化國產硬件適配、部署及性能調優，并以池化的方式應用到行內優質大模型等多個業務場景中，進一步提升內外服務質效。
據介紹，在AI大模型已經對該行內部業務、對外客戶服務的多個業務場景落地。其中，內部的營銷、運營、風控、辦公等環節，日均受理咨詢超3000次，業務辦理時長縮短約20%，極大提升了內部協同辦公和運營的效率；信貸報告AI助手重塑信貸報告撰寫流程，貸前盡職調查報告生成率40%以上；貨幣市場和票據市場上線大模型交易機器人，貨幣市場交易的單筆詢價交易平均耗時僅22秒，比以前人工詢價的時間縮短約94%。
在風險管理上，郵儲銀行廣泛運用大數據、人工智能等技術，推動各類風控系統優化迭代，有效加強對風險的排查、監測、預判和處置，對重點領域風險的精準管控和有效化解。
截至2024年末，郵儲銀行依舊保持著一張干凈的資產負債表。其中，不良貸款率0.90%，不良貸款生成率0.84%，撥備覆蓋率286.15%，資產質量繼續保持行業優秀水平。
責編：楊喻程?
排版：劉珺宇
校對：王蔚??????
