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證券時報記者 劉筱攸

在某股份行定存5萬元即獲贈LABUBU盲盒，此事連續多日刷屏。

當前，LABUBU可謂炙手可熱，其市場價已數倍于發售價，投資收益率甚至超越了黃金。因此，當銀行為拓新攬儲而祭出流行IP時，無疑會獲得很多儲戶追捧。

不過，金融行業凡事看合規。2018年發布的《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》明確規定，不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。近年來，監管部門更是多次重申禁止貼息、加強MPA(宏觀審慎評估體系)考核、督促銀行優化存款結構以擺脫季末沖規模的現象。

在此背景下，銀行拓新攬儲的手段也變得更加隱蔽。因此，當“定存5萬元即贈LABUBU”這件事兒在社交媒體發酵的時候，有銀行業從業人士感慨：“很難見到這樣高調又直白的攬儲方式。”

據記者多方了解，上周長三角某地金融監管部門向轄區內的銀行發出提示，不得短期沖量、無序攬儲。隨后，該轄區銀行自行梳理負債端業務，列出了相關禁止行為清單，包括如下事項：一是不得對未約定期限的保證金存款、定期存款等提前支取（隨存隨取）部分靠檔計息或仍按原定期期限計息，或對整存整取定期存款提前付息；二是不得發行或銷售“假結構性存款”“偽結構性存款”來高息維護客戶；三是不得通過存款產品向關聯方等進行利益輸送；四是不得通過超客戶實際融資需求發放貸款形成資金趴賬、辦理無真實貿易背景的“低風險”業務、“循環質押”、以貸轉存等操作虛增存貸款數據；五是不得將同業存款計入一般性存款核算虛增存款數據；六是不得通過理財產品倒存虛增存款數據；七是不得通過手工補息、發放加息券等方式吸收存款；八是不得通過贈送實物、與互聯網平臺合作發放會員福利等方式吸收存款。

上述轄區銀行在自查的過程中，如果發現相關違規事項，相關產品將立即暫停發售，宣傳展示同步清理下架，存量業務則在2025年底前穩妥有序退出。

回到上述“定存5萬元即贈LABUBU”的攬儲舉措，據記者從當事銀行處了解到，這一動作后續不會復制至其他地區，即便此次動作受到諸多粉絲追捧。

在存款利率明顯下行的大趨勢下，價格敏感型儲戶資金向更高收益資管產品遷徙的現象，是業界可以預見的。面對已經低至1.43%（一季度末）的凈息差以及依舊嚴格的季末考核指標，不管是主動還是被動，銀行仍會有搶占更多市場份額和客戶資源的考量。

因此，攬儲手段不論是隱秘變相還是高調直白，或暫難徹底退出市場。這也帶出了一個不可回避的深層次問題——銀行到底應該怎么管理負債端業務？

多位銀行業從業人士在回答這一問題的時候，都談及了兩個重要方向：一是在客戶可以感知的層面下功夫。比如，創設分段計息的存款產品；基于對客戶畫像的了解，有針對性地設置客戶銀行賬戶APP展示頁面；在特殊時點（發薪日、節假期等）加大對客戶資金的匹配引導。二是在根源上下功夫——優化存款考核。在考核指標的設定上，應該允許降低存款規模權重，轉而考核整體AUM（資產管理規模）、財富管理相關指標貢獻度和增速、客戶留存率和活躍度等。

銀行需摒棄存款規模情結也是個老話題了，但銀行究竟該如何做、做到什么程度，這無疑是銀行的生存需求、考核機制和監管導向等因素相互交織的一個問題，仍需業內人士深入思考、探索實踐。