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蔡恩澤

國務院日前印發《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》，對我國保險業未來5到10年的改革發展作出了系統謀劃和安排，這也是繼2006年、2014年之后的第三版保險業“國十條”。其顯著的特點是通篇貫穿大保險觀。

大保險觀首先體現在對保險行業發展的長遠規劃上。從時間維度來看，新“國十條”明確了到2029年初步形成保險業高質量發展框架，到2035年基本形成新格局的發展路徑。這種長遠布局并非是簡單的時間設定，而是對保險行業發展節奏的精準把握。它要求保險行業在不同階段聚焦不同重點，逐步推進，實現從量變到質變的飛躍。這一規劃的深遠意義在于，它讓保險行業擺脫了短期利益的束縛，著眼于可持續發展，為行業的長遠穩定奠定了基礎。

在保險的功能發揮方面，大保險觀得到了充分的體現。保險不再僅僅被視為一種經濟補償手段，而是全方位地融入到人們生活的各個層面。人壽保險的家庭保障和財富傳承功能的強調，是對家庭這一社會基本單元的深度關懷。它不僅為家庭成員提供了經濟上的保障，更是在精神層面給予了安全感。商業保險年金的大力發展，滿足了人們多樣化養老保障和跨期財務規劃的需求，這是對社會養老壓力的積極回應。而拓展巨災保險保障范圍、發展多層次農業保險等舉措，則將保險的保障范圍拓展到了社會經濟的關鍵領域。這體現了保險行業從傳統的個體風險保障向社會整體風險防控的轉變，凸顯了其在社會穩定和經濟發展中的重要作用。

從產品創新與轉型升級的角度來看，大保險觀引領著保險產品向更加多元化、精細化的方向發展。健全產品定價機制和強化精算技術運用，是保險產品創新的基礎。只有確保產品定價的科學性和合理性，才能保證產品在市場上的競爭力和可持續性。而推進產品轉型升級，支持浮動收益型保險發展等措施，則是對市場變化的積極適應。這種產品創新不僅僅是為了滿足消費者多樣化的需求，更是為了提升保險行業在金融市場中的整體競爭力。建立符合長周期特點的考核約束機制，體現了行業對長期發展的重視，避免了短期逐利行為對行業穩定的影響。

保險資金的運用是大保險觀在實踐中的重要體現。通過發揮保險資金長期投資的優勢，培育真正的耐心資本，保險行業在經濟發展中扮演了更為積極的角色。加大對戰略性新興產業、先進制造業、新型基礎設施等領域的投資力度，為這些關鍵領域的發展提供了資金支持。這不僅有助于推動經濟結構的轉型升級，還為保險資金的保值增值開辟了新的途徑。引導保險資金為科技創新、創業投資、鄉村全面振興、綠色低碳產業發展提供支持，更是體現了保險行業與國家戰略的緊密結合。這種結合不僅僅是資金層面的融合，更是一種理念上的契合，即保險行業的發展要與國家的整體發展戰略相一致。

新“國十條”中多處“首提”內容是大保險觀的創新表達。積極培育中國特色保險文化，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險業良好形象，這是對保險行業軟實力的高度重視。保險文化的培育不僅僅是行業內部的文化建設，更是要在全社會營造一種對保險行業的信任氛圍。這種信任是保險行業發展的基石，沒有信任，保險行業的發展將舉步維艱。支持浮動收益型保險發展、大力發展商業保險年金、健全覆蓋科技企業全生命周期的保險產品和服務體系、培育真正的耐心資本等“首提”內容，都是對保險行業發展模式的大膽探索。這些創新舉措打破了傳統保險行業的發展瓶頸，為行業注入了新的活力。

從行業發展的歷史脈絡來看，新“國十條”的出臺恰逢其時。經過近二十年的發展，保險理念已經深入人心，保險行業在國民經濟與社會生活中的地位日益重要。然而，隨著經濟社會的快速發展，保險行業也面臨著新的挑戰與機遇。大保險觀的提出，正是對這些新挑戰與新機遇的積極回應。它要求保險行業從傳統的發展模式中走出來，以更加開放、包容的心態去擁抱新的變化。

要看到，在實施新“國十條”的過程中，雖然面臨著諸多挑戰，但也蘊含著巨大的機遇。確保政策在不同地區、不同保險機構的有效落實，需要建立健全的監管機制和協調機制。平衡創新與風險控制之間的關系，是保險行業發展的永恒課題。

本專欄文章僅代表作者個人觀點。