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對(duì)于一家長(zhǎng)期以“零售立行”為主戰(zhàn)略的銀行來(lái)說(shuō)，在零售業(yè)務(wù)從高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高成本向中風(fēng)險(xiǎn)、中收益、控成本的轉(zhuǎn)向中，財(cái)務(wù)上、人員上、業(yè)務(wù)上有陣痛是可以預(yù)見(jiàn)的。

只是這個(gè)陣痛對(duì)于平安銀行來(lái)說(shuō)，好像比預(yù)想中來(lái)得更持久、更猛烈——分析財(cái)報(bào)，平安銀行去年減值損失前的零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)是492.19億元，然而信用及資產(chǎn)減值損失就高達(dá)487.29億元，這使得平安銀行去年零售條線的凈利潤(rùn)只有2.89億元，較上年縮水94.8%，占比掉到了僅剩0.6%。

這實(shí)在是有些刺目。平安銀行到底還是不是以零售見(jiàn)長(zhǎng)、以零售為主的銀行？投資者在問(wèn)，分析師在問(wèn)，連該行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)冀光恒，坦言自己也在問(wèn)。

答案依然是“是”。同時(shí)冀光恒表示，該行零售業(yè)務(wù)“止血”已完成，“造血”仍需過(guò)程。在逆周期時(shí)，銀行沒(méi)有三五年的定力，很難爬出“坑”。

在平安銀行2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，冀光恒率管理層直面零售轉(zhuǎn)型難度和未來(lái)路徑、風(fēng)險(xiǎn)是否見(jiàn)頂、如何穩(wěn)住息差、對(duì)公投放增速是否可以維系等問(wèn)題，這些問(wèn)題的答案，事關(guān)平安銀行如何爬出“坑”。

匯總各位高管的回答，在直面業(yè)績(jī)失速的同時(shí)，管理層也提煉出了該行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化、高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)壓降顯著、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好、成本管控顯效、付息率持續(xù)優(yōu)化等向好趨勢(shì)，稱(chēng)該行改革進(jìn)度符合預(yù)期。

談零售：新打法共識(shí)形成，對(duì)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整

在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，分析師的第一個(gè)問(wèn)題，就是問(wèn)未來(lái)零售戰(zhàn)略和定位、近期分管零售領(lǐng)導(dǎo)調(diào)整原因及零售業(yè)務(wù)新變化。

“將來(lái)平安銀行還是一家以零售見(jiàn)長(zhǎng)、以零售為主、帶有科技基因的一家銀行，這是毫無(wú)疑問(wèn)的?！奔焦夂阏f(shuō)。據(jù)其介紹：在過(guò)去18個(gè)月，平安銀行對(duì)零售戰(zhàn)略進(jìn)行了全面梳理，解決了內(nèi)部共識(shí)和配套措施問(wèn)題。平安銀行的“新打法”也基本形成共識(shí)：還是以零售為主，同時(shí)對(duì)產(chǎn)品、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整。

當(dāng)前，平安銀行的零售隊(duì)伍回歸至以風(fēng)險(xiǎn)管控為主，零售部門(mén)主要管理模式由豎井化管理回到了統(tǒng)一化管理。在此期間，平安銀行調(diào)整了高定價(jià)、高利差、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)了風(fēng)控體系。

“‘止血’已做到，‘造血’還需過(guò)程。在逆周期時(shí)，沒(méi)有三五年的定力，很難爬出‘坑’?！奔焦夂阏f(shuō)。

在“爬坑”的過(guò)程中，關(guān)鍵崗位變動(dòng)隨之發(fā)生。此前記者曾獨(dú)家報(bào)道，平安銀行主管零售的總行行長(zhǎng)助理張朝暉調(diào)任深圳分行兼任分行行長(zhǎng)，而原深圳分行行長(zhǎng)王軍晉升總行黨委委員、行長(zhǎng)助理，取代張朝暉分管零售業(yè)務(wù)。談及此輪人事變動(dòng)，冀光恒肯定了張朝暉、王軍的工作業(yè)績(jī)，并將干部調(diào)整歸因?yàn)榛谔蓐?duì)和年齡結(jié)構(gòu)考慮。

關(guān)于零售業(yè)務(wù)正在凸顯的新變化，行長(zhǎng)助理兼首席風(fēng)險(xiǎn)官吳雷鳴稱(chēng)打造中風(fēng)險(xiǎn)、中收益產(chǎn)品是本輪零售改革核心路線。該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)體系摒棄了以前單一貸款產(chǎn)品的做法，將以一整套產(chǎn)品體系來(lái)服務(wù)各風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)客戶，發(fā)揮平安集團(tuán)的綜合金融和科技優(yōu)勢(shì)。

吳雷鳴透露：目前該中風(fēng)險(xiǎn)、中收益產(chǎn)品聚焦在消費(fèi)領(lǐng)域和小微經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域：消費(fèi)領(lǐng)域產(chǎn)品正在部分分行試點(diǎn)和完善，很快會(huì)推廣和上量；小微經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域產(chǎn)品目前在內(nèi)部測(cè)試階段。

關(guān)于零售資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)，吳雷鳴樂(lè)觀預(yù)計(jì)該行2025年零售不良生成會(huì)進(jìn)一步下降，資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)持續(xù)改善。

平安銀行截至2024年四季度末的零售不良貸款率為1.39%，環(huán)比下降了4個(gè)BP。據(jù)吳雷鳴介紹，2024年以來(lái)，平安銀行主動(dòng)地退出了高風(fēng)險(xiǎn)客群，存量高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)大幅下降，同時(shí)也加大了中低風(fēng)險(xiǎn)的研發(fā)和投放，優(yōu)質(zhì)客群的占比不斷提升，去年新投放的客戶質(zhì)量處于歷史比較好的水平，零售風(fēng)險(xiǎn)管控效果顯現(xiàn)。

“可以肯定的是，零售不良的生成見(jiàn)頂，并將進(jìn)入下行通道。預(yù)計(jì)2025年零售不良生成會(huì)進(jìn)一步下降，信貸成本也會(huì)快速下降。展望2025年，零售業(yè)務(wù)的催清收是重點(diǎn)業(yè)務(wù)，有信心在2025年對(duì)零售資產(chǎn)質(zhì)量交出比較滿意的答卷。” 吳雷鳴說(shuō)。

“深蹲是為起跳積蓄動(dòng)能。經(jīng)過(guò)這段時(shí)間的調(diào)整，我們的資產(chǎn)質(zhì)量逐步企穩(wěn)，新產(chǎn)品逐步在驗(yàn)證。今年我們將在中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上積極作為，為零售投放的恢復(fù)打好基礎(chǔ)?！逼桨层y行黨委委員、董事會(huì)秘書(shū)周強(qiáng)說(shuō)。

談對(duì)公：快速補(bǔ)位，今年做好量、價(jià)、險(xiǎn)

在平安銀行戰(zhàn)略改革深水區(qū)，對(duì)公及時(shí)撐起零售。

截至2024年末，該行個(gè)人貸款余額較上年下降10.6%至17671.68億元，而企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)12.4%至16069.35億元。也就是說(shuō)，曾經(jīng)有“零售黑馬”之稱(chēng)的平安銀行，零售、對(duì)公資產(chǎn)體量已經(jīng)接近均分。

截至去年末平安銀行對(duì)公客戶總數(shù)達(dá)到85.33萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)13%；基礎(chǔ)設(shè)施、汽車(chē)生態(tài)、工業(yè)事業(yè)、地產(chǎn)四大產(chǎn)業(yè)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，貸款新發(fā)放4424億元，同比增長(zhǎng)35.4%。

市場(chǎng)高度關(guān)注，該行對(duì)公信貸投放增速是否可以持續(xù)，2025年對(duì)公業(yè)務(wù)如何保質(zhì)保量。

主管對(duì)公業(yè)務(wù)副行長(zhǎng)楊志群介紹，2024年該行重點(diǎn)投向優(yōu)質(zhì)企業(yè)，從行業(yè)來(lái)看，以基建民生、高鋼制造、能源行業(yè)、科技企業(yè)為主要增量，上述增量接近70%。在客群方面，去年該行對(duì)普惠和“一大一小” 進(jìn)行價(jià)格改革，有貸戶大幅提升至46.4%；在產(chǎn)品方面，平安銀行在供應(yīng)鏈、跨境業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)上，增加了一些中長(zhǎng)期貸款，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模增長(zhǎng)。

對(duì)于2025年，楊志群稱(chēng)平安銀行有信心在去年基礎(chǔ)上維持良好的對(duì)公投放。延續(xù)去年三大重點(diǎn)，即加強(qiáng)中長(zhǎng)期貸款、項(xiàng)目貸款和科技貸款的投放力度，繼續(xù)發(fā)揮供應(yīng)鏈、跨境、并購(gòu)、銀團(tuán)等優(yōu)勢(shì)，把量、價(jià)、險(xiǎn)做好。

吳雷鳴強(qiáng)調(diào)，在零售調(diào)整背景下，對(duì)公業(yè)務(wù)要補(bǔ)上來(lái)?！皼](méi)有一家強(qiáng)的銀行在發(fā)展過(guò)程中是偏科的，銀行業(yè)務(wù)需要一個(gè)均衡發(fā)展?！彼f(shuō)。

談保息差：要高于行業(yè)水平30—40BP，必須壓降付息成本

如何讓息差下行的坡度不要那么陡峭，平緩一點(diǎn)，下降得慢一點(diǎn)，是各家銀行一定會(huì)被問(wèn)到的問(wèn)題。平安銀行也不例外。2024年，平安銀行的凈息差為1.87%，比上一年減少51個(gè)基點(diǎn)，尤其是四季度降幅較大，使得利息凈收入只有934億元，同比下降20.8%。

副行長(zhǎng)兼首席財(cái)政官項(xiàng)有志稱(chēng)：平安銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)不良資產(chǎn)的壓降，在四季度反映出來(lái)，但這是一次性因素。展望來(lái)看，隨著該行2024年主動(dòng)調(diào)整結(jié)構(gòu)的因素消化完畢，息差大幅下行會(huì)告一段落。從行業(yè)來(lái)看，2025年銀行業(yè)息差有一定壓力，但整體下降趨勢(shì)會(huì)放緩。

項(xiàng)有志總結(jié)，平安銀行要從壓降負(fù)債成本、通過(guò)客群結(jié)構(gòu)調(diào)整和中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品投放提升資產(chǎn)端收益、管控新資產(chǎn)質(zhì)量、加大催清收力度、控制渠道成本和管理成本等多維度來(lái)提升效益。

冀光恒則著重強(qiáng)調(diào)了付息成本的問(wèn)題，表示平安銀行今年零售負(fù)債端必須退出高成本行列，回到倒數(shù)第二、第三的低成本行列。同時(shí)，還需要在人力成本管控等方面做一些科技替代工作，比如對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的一些功能進(jìn)行機(jī)器替代等。

目前銀行行業(yè)息差平均水平應(yīng)該擊穿到了1.5%以下，但1.8%仍被眾多分析認(rèn)為是一個(gè)類(lèi)似“安全墊”的存在。冀光恒主動(dòng)提及了這點(diǎn)，并且強(qiáng)調(diào)該行息差要在股份行里面保持前列并穩(wěn)住，他希望今后穩(wěn)定在1.7%以上，高于行業(yè)平均水平0.3—0.4個(gè)百分點(diǎn)。

校對(duì)：楊舒欣