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臨近年關(guān)，各理財(cái)公司盯上了打工人的年終獎(jiǎng)，推出“年終獎(jiǎng)理財(cái)攻略”打包宣傳旗下理財(cái)產(chǎn)品。

“年終獎(jiǎng)理財(cái)攻略”宣傳成主流

在銀行理財(cái)逐步完成凈值化改造后，名稱(chēng)中含有“春節(jié)”等節(jié)日字樣的理財(cái)公司發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)消失。在2024年年初，名稱(chēng)中含有“春節(jié)”字樣的產(chǎn)品就已經(jīng)只來(lái)自于無(wú)理財(cái)公司牌照的銀行，如河北銀行、西安銀行、湖南銀行等。

進(jìn)入2025年，根據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)，類(lèi)似上述理財(cái)產(chǎn)品已不見(jiàn)蹤影，“年終獎(jiǎng)理財(cái)攻略”宣傳成主流。中郵理財(cái)、交銀理財(cái)、光大理財(cái)?shù)榷嗉依碡?cái)公司都開(kāi)始為投資者年終獎(jiǎng)的使用“出謀劃策”。

其中，杭銀理財(cái)?shù)男麄髦懈采w了從短期到長(zhǎng)期的多只產(chǎn)品。從短期的低風(fēng)險(xiǎn)活錢(qián)理財(cái)例如“金錢(qián)包”、“新錢(qián)包”等系列產(chǎn)品，到持有期理財(cái)和定開(kāi)理財(cái)，再到中長(zhǎng)期的封閉式管理產(chǎn)品。

中郵理財(cái)為代表的部分機(jī)構(gòu)宣傳的重點(diǎn)則在“薪享”產(chǎn)品，即面向?qū)俟べY客戶(hù)。具體產(chǎn)品大多為現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品和固定收益類(lèi)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)集中在PR1、PR2，期限多在1年以?xún)?nèi)。

產(chǎn)品貨架豐富度提高

整體來(lái)看，今年的年終獎(jiǎng)優(yōu)選理財(cái)產(chǎn)品還是以固收類(lèi)產(chǎn)品（包含現(xiàn)金管理類(lèi)）為主。產(chǎn)品期限不同，收益情況也不一樣，根據(jù)界面新聞不完全統(tǒng)計(jì)，推薦的產(chǎn)品中即使是短期活錢(qián)理財(cái)，最近一月的收益率（年化）也在2.5%以上。

經(jīng)歷了2022年兩次銀行理財(cái)?shù)摹捌苾舫薄焙螅顿Y者們風(fēng)險(xiǎn)偏好下行，低波穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品更加符合投資者們的需求。

在去年的年終獎(jiǎng)理財(cái)宣傳季幾乎都是固收理財(cái)?shù)纳碛埃衲赀€是有所不同，查找各銀行和理財(cái)公司專(zhuān)題宣傳中的產(chǎn)品，可以發(fā)現(xiàn)其中出現(xiàn)了含權(quán)理財(cái)產(chǎn)品以及美元理財(cái)產(chǎn)品。

中信銀行的“年終獎(jiǎng)升金攻略”中，推薦的一只代銷(xiāo)的民生銀行理財(cái)產(chǎn)品就是一只含權(quán)產(chǎn)品。根據(jù)“貴竹增利雙息策略3個(gè)月持有期2號(hào)E”的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，該理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃投資于固定收益類(lèi)資產(chǎn)的比例不低于85%；投資于權(quán)益類(lèi)類(lèi)資產(chǎn)的比例不超過(guò)10%；投資于商品及金融衍生品類(lèi)資產(chǎn)的比例不超過(guò)5%，該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2，近3月年化收益率為2.97%。

一位股份行理財(cái)子員工對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆瑥娜ツ晁募径乳_(kāi)始各大理財(cái)公司確實(shí)在積極布局含權(quán)產(chǎn)品，做好含權(quán)產(chǎn)品也是未來(lái)的必然趨勢(shì)。不過(guò)目前理財(cái)公司仍然以穩(wěn)健為主，純權(quán)益產(chǎn)品發(fā)行較少，一般會(huì)在“固收+”類(lèi)型產(chǎn)品中配置少許權(quán)益資產(chǎn)。

除了含權(quán)理財(cái)，界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)美元理財(cái)也有“上榜”，南銀理財(cái)近期就推薦了一只代銷(xiāo)中銀理財(cái)?shù)摹爸秀y理財(cái)——QDII日計(jì)劃（美元版）”，該產(chǎn)品的七日年化收益率為4.36%。根據(jù)該產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，該產(chǎn)品主要投資于現(xiàn)金以及期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的銀行存款、債券回購(gòu)、同業(yè)存單。

雖然各家銀行和理財(cái)公司的年終獎(jiǎng)理財(cái)宣傳鋪天蓋地，但并未推出其他優(yōu)惠獲客活動(dòng)，例如降費(fèi)等。值得一提的是，今年的年終獎(jiǎng)優(yōu)選理財(cái)產(chǎn)品的起購(gòu)金額相對(duì)去年有所降低，幾乎都是1元起購(gòu)，這也在一定程度上降低了購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻。

年終獎(jiǎng)究竟如何規(guī)劃？

普益標(biāo)準(zhǔn)分析指出，投資者應(yīng)在明確自身理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及目標(biāo)的前提下，審視自身財(cái)務(wù)狀況，制定符合自身實(shí)際情況的資產(chǎn)配置方案。具體而言，投資者應(yīng)分散投資，合理配置，可大致按照10%、20%、30%、40%的比例分別用于活錢(qián)管理、保險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期投資、穩(wěn)健理財(cái)，以此分散風(fēng)險(xiǎn)，提高自身資產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力及財(cái)富增值能力。

一位國(guó)有行理財(cái)經(jīng)理對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆瑢?duì)于年終獎(jiǎng)資金的資產(chǎn)配置除了理財(cái)產(chǎn)品還可以選擇定期存單，目前對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率優(yōu)惠較少，但大額存單針對(duì)工資卡用戶(hù)有一定程度的優(yōu)惠，有0.1%的利率提升，起存金額為20萬(wàn)元。

對(duì)于選擇配置理財(cái)產(chǎn)品的投資者，招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆诟黝?lèi)資管產(chǎn)品收益率以及存款利率持續(xù)下降的情況下，應(yīng)調(diào)整好投資心態(tài)，降低對(duì)投資收益的預(yù)期。總體而言，如果希望獲得較高收益，那么應(yīng)承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)；如果不希望承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)該接受較低的收益。居民如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及儲(chǔ)蓄國(guó)債等產(chǎn)品。

近期瞄準(zhǔn)了打工人“年終獎(jiǎng)”的產(chǎn)品宣傳，董希淼對(duì)界面新聞?dòng)浾咧赋觯芏嗤顿Y者，尤其年輕人群體，在投資時(shí)容易出現(xiàn)“羊群效應(yīng)”。在產(chǎn)品選擇上，要買(mǎi)自己了解的產(chǎn)品，不能人云亦云、隨波逐流。