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隨著各上市險(xiǎn)企2024年度報(bào)告的披露，新能源車險(xiǎn)2024年的發(fā)展情況也浮出水面。從披露的數(shù)據(jù)來看，2024年新能源車險(xiǎn)保險(xiǎn)規(guī)模持續(xù)上升，綜合成本率卻依然居高不下，較高的出險(xiǎn)率給險(xiǎn)企帶來了較大的壓力。

新能源車險(xiǎn)作為當(dāng)前產(chǎn)險(xiǎn)增速最快的業(yè)務(wù)，包括中國太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理陳輝、中國人保集團(tuán)副總裁于澤、中國太平副總經(jīng)理朱捷在內(nèi)的多位高管在近期的2024年度業(yè)績說明會上就新能源車險(xiǎn)問題作出回復(fù)。從各家的表態(tài)來看，雖然新能源車險(xiǎn)市場當(dāng)前仍處于微利狀態(tài)，但各家險(xiǎn)企對新能源車險(xiǎn)市場依然持積極態(tài)度。

中國太平副總經(jīng)理朱捷在業(yè)績說明會上表示，“我們認(rèn)為新能源車險(xiǎn)還是未來車險(xiǎn)市場增量的主要來源，將會保持高速的增長。我們初步判斷2025年新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到1900億左右，增速保持在30%以上，占車險(xiǎn)保費(fèi)的規(guī)模將會提升至20%左右。”

“保一輛，虧一輛”，經(jīng)營難點(diǎn)重重？

從披露的數(shù)據(jù)來看，中國太保的新能源車險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到183.17億元，增速48.55%，綜合成本率同比下降4個百分點(diǎn)，同時(shí)，保費(fèi)占比為17.03%，覆蓋了460萬車主；中國人保方面，2024年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)508.7億元，同比增長8.7%，保費(fèi)占比17.2%，承保新能源車1159.05萬輛，同比增長57.3%。值得注意的是，中國人保將2025年新能源車險(xiǎn)綜合成本率目標(biāo)設(shè)定在100%以內(nèi)；中國太平2021年至2024年新能源車險(xiǎn)客戶年均復(fù)合增長率達(dá)到61%。

如此快的保費(fèi)規(guī)模增速得益于我國新能源車市場的快速發(fā)展，中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國新能源汽車產(chǎn)銷量分別達(dá)1288.8萬輛和1286.6萬輛，同比分別增長34.4%和35.5%。全國新能源汽車保有量已經(jīng)達(dá)到3140萬輛，占全國汽車總量的8.9%。

然而，從各家對新能源車險(xiǎn)綜合成本率的描述也可以感受到當(dāng)前新能源車險(xiǎn)的承保利潤承壓。綜合成本率是保險(xiǎn)公司用來核算經(jīng)營成本的核心數(shù)據(jù)，包含公司運(yùn)營、賠付等各項(xiàng)支出。當(dāng)綜合成本率100%時(shí)，即代表收支相等，無承保盈利，亦無承保虧損。綜合成本率越低說明盈利能力越強(qiáng)。而當(dāng)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率高于100%時(shí)，該業(yè)務(wù)便處于“保一輛，虧一輛”的尷尬境地。

從行業(yè)數(shù)據(jù)來看，2024年，我國保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)。

中國精算師協(xié)會和中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司的分析顯示，新能源汽車智能化、一體化程度較高，維修成本居高不下。智能設(shè)備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，而且多數(shù)新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)采用維修授權(quán)模式，不同企業(yè)維修體系之間相對封閉，社會化程度較低，零配件和維修工時(shí)價(jià)格偏高。

另一方面，較傳統(tǒng)車險(xiǎn)更高的出險(xiǎn)率也進(jìn)一步推高了新能源車險(xiǎn)成本，去年的業(yè)績發(fā)布會上，中國太保就曾透露新能源車出險(xiǎn)率比燃油車高出一倍。一方面，新能源汽車憑借低使用能源成本優(yōu)勢，成為營運(yùn)類車輛的優(yōu)先選擇，2024年新能源汽車中營運(yùn)車占比較燃油車高10個百分點(diǎn)，使用強(qiáng)度偏大；另一方面，新能源車主相對年輕，35歲以下車主占比較燃油車高14個百分點(diǎn)，車主駕齡相對較短；新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出險(xiǎn)。

種種因素疊加，新能源車險(xiǎn)市場形成了“險(xiǎn)企叫虧，車主喊貴”的局面。不過面對一系列發(fā)展難題，各家險(xiǎn)企依然對新能源車險(xiǎn)市場表現(xiàn)出積極態(tài)度，力爭通過經(jīng)營模式管理、與車企數(shù)據(jù)互聯(lián)互通等一系列手段降低理賠成本、精準(zhǔn)定價(jià)。畢竟在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體增速放緩的當(dāng)下，高速增長的新能源車險(xiǎn)市場可以說是“兵家必爭之地”。

“力爭綜合成本率達(dá)到100%以內(nèi)”

今年1月國家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見，推出了一系列的舉措，持續(xù)地優(yōu)化市場環(huán)境。

中國人保副總裁于澤表示，“公司新能源車市場份額較高，渠道掌控能力和定價(jià)能力也很強(qiáng)，在維修上和電池廠家等進(jìn)行了深度的合作，如果政策方面能再進(jìn)一步擴(kuò)大系數(shù)的浮動范圍，公司新能源車的盈利水平會明顯提升。我們期待隨著政策進(jìn)一步的落地，同時(shí)與行業(yè)協(xié)會就汽車產(chǎn)業(yè)形成一個良性互動，在一些風(fēng)險(xiǎn)減量管理、安全駕駛、維修成本等方面做進(jìn)一步的深度研究。”

針對2025年，于澤稱，在正常災(zāi)害水平、不發(fā)生重大政策變動的情況下，車險(xiǎn)方面，公司的發(fā)展目標(biāo)是增速與市場同步，綜合成本率優(yōu)于去年同期，力爭達(dá)到96%以內(nèi)，其中新能源車險(xiǎn)綜合成本率力爭達(dá)到100%以內(nèi)。

中國太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理陳輝則在2024年度業(yè)績發(fā)布會上表示，新能源車的經(jīng)營模式剛剛建立起來不久，各家保險(xiǎn)主體也在不斷地對這樣一個新興的領(lǐng)域進(jìn)行有效的探索和嘗試。對此，太保產(chǎn)險(xiǎn)有兩方面的經(jīng)驗(yàn)和體會：第一，是建立垂直化經(jīng)營管理的模式。第二，是集中化的理賠模式。在此過程中，要對理賠的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、配件的價(jià)格以及出險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，與車企利用科技手段進(jìn)行實(shí)時(shí)的互通和互聯(lián)，來不斷降低新能源車的理賠成本，有效地提升相關(guān)維修的經(jīng)濟(jì)性。

陳輝表示，新能源車是國家重要的戰(zhàn)略發(fā)展方向。新能源車企的經(jīng)營情況也較前幾年有了明顯的改變，在2024年，太保產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本同比下降了4個百分點(diǎn)。

朱捷則指出，在新能源車的承保上，中國太平重點(diǎn)強(qiáng)化提升差異化的定價(jià)能力、管控經(jīng)營成本、深化車企合作等這些策略。近年來公司的新能源車險(xiǎn)的經(jīng)營能力和經(jīng)營效益穩(wěn)步提升。承保車輛出險(xiǎn)率逐年下降，2024年出險(xiǎn)率同比下降8.2%，2025年1至2月出險(xiǎn)率同比下降了15.1%。

自動駕駛技術(shù)是否會引發(fā)變革？

值得注意的是，隨著人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、5G這些新一代數(shù)字技術(shù)飛速發(fā)展，自動駕駛技術(shù)進(jìn)入深化發(fā)展階段。依據(jù)美國汽車工程師協(xié)會（SAE）制定的自動駕駛汽車分級標(biāo)準(zhǔn)（按照自動駕駛對于汽車操縱的接管程度和應(yīng)用場景），自動駕駛可分為L0-L5共六級。當(dāng)自動駕駛達(dá)到L5級時(shí)，才能實(shí)現(xiàn)完全的自動化駕駛，且任何情況下都無需人類接管，即真正意義上的“無人駕駛”。此外，L4級自動駕駛只要在系統(tǒng)指定適用的場景下也是“無人駕駛”，可以說，L4就相當(dāng)于限定場景下的L5。

近年來，在一系列政策和行業(yè)發(fā)展的推動下，我國無人駕駛汽車行業(yè)發(fā)展迅速，各主流車企先后開啟L3及以上級別自動駕駛配備，部分領(lǐng)先車企規(guī)劃在2025年左右推出L4級產(chǎn)品。

隨著駕駛場景中人為因素的弱化，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，無人駕駛技術(shù)將促使車險(xiǎn)行業(yè)迎來一場史無前例的變革。“無人駕駛技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，主要是在設(shè)計(jì)和責(zé)任上，將來汽車責(zé)任保險(xiǎn)可能會替代機(jī)動車保險(xiǎn)。”

于澤透露，人保財(cái)險(xiǎn)和部分國內(nèi)自主品牌共同驗(yàn)證，使用智能駕駛后出險(xiǎn)率有小幅下降。但主要問題不在個體的風(fēng)險(xiǎn)，而是在OTA升級或系統(tǒng)故障帶來的群體性風(fēng)險(xiǎn)。智能駕駛?cè)允菨撛诘能囯U(xiǎn)增量市場。“一些頭部企業(yè)和人保財(cái)險(xiǎn)在L2方面有一些合作，有一定的保費(fèi)收入，目前來看賠付率還可以。”

于澤稱，在產(chǎn)品儲備方面，人保財(cái)險(xiǎn)正在開發(fā)L3及以上的智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，提前布局未來智能駕駛技術(shù)升級所帶來的新型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)需求；在理賠方面，人保財(cái)險(xiǎn)配合中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，與中汽研、中國銀保信共同制定《智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險(xiǎn)賠償判定技術(shù)規(guī)范》，為未來智能網(wǎng)聯(lián)汽車事故定責(zé)提供行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

太保同樣表示在智能駕駛方面提前進(jìn)行布局，“新能源車險(xiǎn)這塊，無論是太保還是行業(yè)，大家都在不斷地研究和考慮過程中。包括大家比較關(guān)心和關(guān)注的新能源車的智能駕駛方面，當(dāng)前市場還有更多智駕方面的產(chǎn)品和保障需求，我們已經(jīng)與多家車企建立了相關(guān)的應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室，也將進(jìn)一步充實(shí)人才，為新能源車的發(fā)展貢獻(xiàn)太保力量。”陳輝說道。

另外，在新能源車險(xiǎn)市場上，除了傳統(tǒng)車險(xiǎn)企業(yè)，近年來，市場還迎來了車企下場“賣保險(xiǎn)”，其中不乏重量級的選手。例如，2021年，小鵬成立天津小鵬商業(yè)保理有限公司；2022年6月，理想汽車收購銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，直接開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)；2023年3月，蔚來汽車收購匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司；2023年5月，比亞迪全資持有易安財(cái)險(xiǎn)股權(quán)，拿下保險(xiǎn)牌照更名為深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，并于2024年5月獲批使用全國統(tǒng)一交強(qiáng)險(xiǎn)條款，進(jìn)入多地區(qū)市場。

深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2024年四季度償付能力報(bào)告顯示，2024年，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)到13.51億元，絕大部分來自三季度。

整體來看，2025年，新能源車險(xiǎn)市場機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，行業(yè)競爭格局中，一邊是新勢力的跨界沖擊，一邊是新技術(shù)下的產(chǎn)品變革，這一千億規(guī)模市場如何演變還需持續(xù)觀察。